在2022年掀起的提前還貸潮，今年還是在繼續(xù)。
多家銀行告訴記者，今年確實(shí)有很多購(gòu)房者想要提前還貸。有兩家國(guó)有大行信貸經(jīng)理告訴記者：購(gòu)房者想要提前還貸，預(yù)計(jì)有三個(gè)月的等待期。
記者了解到，部分銀行網(wǎng)點(diǎn)不能辦理提前還款，需要去銀行個(gè)貸中心辦理。“提前還貸的客戶的確比往年多了很多，所以，辦理周期也會(huì)比以前長(zhǎng)一些。” 某國(guó)有銀行一支行客戶經(jīng)理告訴記者。
(資料圖片)
而一家國(guó)有銀行房貸業(yè)務(wù)主管則對(duì)記者說(shuō)，按照以往的經(jīng)驗(yàn)，春節(jié)后才是提前還貸的高峰。而從去年底開(kāi)始，提前還貸的客戶就陡增，最近排上隊(duì)的客戶中很大一部分是去年底就預(yù)約的。
在一家大型國(guó)有銀行申請(qǐng)房貸的網(wǎng)友向記者透露，該銀行APP里已經(jīng)沒(méi)有“提前還款”這個(gè)選項(xiàng)了。
01.提前還貸潮背后的原因
春節(jié)后短短幾天，以鄭州為首，天津、廈門(mén)、福州、珠海、長(zhǎng)春、沈陽(yáng)等城市相繼下調(diào)了首套房貸款利率下限。據(jù)機(jī)構(gòu)研究中心數(shù)據(jù)，截至目前，已經(jīng)有30城首套房貸利率都下調(diào)了，從原來(lái)的4字頭變成了3字頭，最低利率為3.7％。
房貸進(jìn)入低利率區(qū)間，不少存量住房貸款利率偏高的購(gòu)房者選擇提前還貸。盡管2022年貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）下降三次，但部分存量房貸利率仍然顯著高于目前約4%左右的平均房貸利率。
近年來(lái)，受經(jīng)濟(jì)下行和疫情反復(fù)等多重沖擊，部分居民收入不穩(wěn)定性增大，對(duì)未來(lái)預(yù)期不明朗。部分借款人試圖通過(guò)全部或部分提前還款來(lái)減輕還貸壓力，降低住房消費(fèi)負(fù)擔(dān)。
與此同時(shí)，2022年以來(lái)我國(guó)金融市場(chǎng)波動(dòng)加劇，股票、基金等價(jià)格大幅度下行，一貫穩(wěn)健的銀行理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)“破凈”。在這種情況下，普通居民投資收益下降明顯，風(fēng)險(xiǎn)偏好趨于保守，將原來(lái)用于投資的部分資金用于提前還款。央行2022年四季度城鎮(zhèn)儲(chǔ)戶問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果也表明，傾向于“更多儲(chǔ)蓄”的居民占61.8%，比上季增加3.7個(gè)百分點(diǎn)；傾向于“更多投資”的居民占15.5%，比上季減少3.7個(gè)百分點(diǎn)。
在知乎、小紅書(shū)、抖音等社交平臺(tái)上，“提前還貸”成為熱議話題，不少用戶還分享了自己的真實(shí)經(jīng)歷，以此證明該決定的正確性。
02 個(gè)人應(yīng)該提前還款嗎？
相關(guān)地產(chǎn)機(jī)構(gòu)指出，不適合提前還款的情況包括房貸利率低、等額本息還款已到還款中期、等額本金還款期已過(guò)1／3等。
對(duì)個(gè)人來(lái)說(shuō)，判斷是否需要提前償還個(gè)人貸款，最直接的方式是看投資收益是否可以覆蓋貸款利息。如果投資收益率高于貸款利率，則可考慮將資金更多用于投資；反之則可以考慮部分或全部?jī)斶€貸款。當(dāng)然，還需要為生活日常支出與未來(lái)養(yǎng)老、醫(yī)療等留足資金。扎堆提前還貸并不可取。
從還款方式看，一般來(lái)說(shuō)等額本金這種還款方式前期償還的本金多、利息少，相比來(lái)說(shuō)提前還款會(huì)更劃算一點(diǎn)；等額本息這種還款方式前期償還的利息多、本金少，如果還款已過(guò)一半，其實(shí)可以不考慮提前還款。另外，如果是公積金貸款，由于利率顯著低于市場(chǎng)上一般貸款的利率，也可以不用考慮提前還款。
2023年，隨著我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)恢復(fù)回暖，資本市場(chǎng)上升概率較大，而貸款利率還有下行可能，提前償還貸款需要慎重考慮。
03.扎推提前還款有何影響？
在銀行信貸中，提前還款本是一種較為常見(jiàn)的行為。借款人出于自身資金安排考慮進(jìn)行提前還款，可以減少利息支出；銀行出于風(fēng)險(xiǎn)管理需要，在符合合同約定的情況下也可能要求借款人提前還款。
多名業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示，銀行降低房貸利率是為了鼓勵(lì)購(gòu)房者買(mǎi)房，促進(jìn)房貸業(yè)務(wù)發(fā)展。但若購(gòu)房者提前還貸，將增加銀行存款，進(jìn)而影響促進(jìn)消費(fèi)的計(jì)劃。為此，部分銀行設(shè)置了提前還貸額度，當(dāng)達(dá)到額度上限時(shí)需要排隊(duì)申請(qǐng)。
據(jù)悉，目前已有多家銀行關(guān)閉線上提前還房貸的申請(qǐng)通道。此外，有部分銀行通過(guò)設(shè)定提前還貸期限、罰息等方式，提高提前還貸門(mén)檻。
2022年8月1日，交通銀行曾發(fā)布《關(guān)于個(gè)人按揭類(lèi)貸款、個(gè)人線上抵押貸（消費(fèi)）提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)調(diào)整的公告》稱(chēng)，從2022年11月起，調(diào)整個(gè)人按揭類(lèi)貸款、個(gè)人線上抵押貸（消費(fèi)）提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，補(bǔ)償金收取具體以貸款合同中約定為準(zhǔn)，補(bǔ)償金比例為提前還款本金金額的1％。后引發(fā)大量社會(huì)討論，目前該通知已不在網(wǎng)站上顯示。
由于新增住房貸款申請(qǐng)量下降明顯，借款人提前償還住房貸款行為增多，少數(shù)銀行采取收取違約金、補(bǔ)償金等形式增加提前還款成本；多數(shù)銀行以提前預(yù)約、長(zhǎng)時(shí)間輪候等為手段，試圖降低或推遲提前還款壓力。
從法律上來(lái)講，提前還款是對(duì)原借款合同約定的貸款期限或貸款金額的變更，的確需要借款人與銀行協(xié)商一致。但近年來(lái)，國(guó)家和金融管理部門(mén)多次要求銀行加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持服務(wù)，采取切實(shí)措施為企業(yè)和個(gè)人紓困解難，降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)綜合融資成本和個(gè)人消費(fèi)信貸負(fù)擔(dān)。商業(yè)銀行應(yīng)立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，提升服務(wù)，通過(guò)線上線下結(jié)合等方式，為客戶提前還貸提供便利，更好地改善客戶體驗(yàn)。部分收取提前還貸“補(bǔ)償金”“違約金”的銀行，可進(jìn)一步轉(zhuǎn)變觀念，展現(xiàn)出商業(yè)銀行的應(yīng)有作為與擔(dān)當(dāng)，更好服務(wù)社會(huì)。
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